Millones de propietarios de viviendas pueden utilizar un truco inteligente para liberarse de sus hipotecas con años de antelación y reducir los pagos de intereses en miles de libras. Y ahora podría ser el momento perfecto para probarlo.
A lo largo de los años, las tasas de ahorro han sido tan generosas que a los propietarios les conviene mantener el dinero sobrante en cuentas importantes para obtener mejores rendimientos y mantener su dinero seguro.
Pero ahora puede ahorrar miles de dólares canalizando parte de ese cambio suelto a su hipoteca.
Y a medida que las tasas de ahorro caen y la red tributaria se reduce, el beneficio de utilizar los ahorros para pagar una mayor parte de su hipoteca continúa creciendo.
Las casas están siendo exprimidas por ambos extremos. Los bancos y las sociedades de construcción están reduciendo rápidamente las tasas de sus cuentas de ahorro.
El número que paga más del 4 por ciento ha disminuido. y si Tasas hipotecarias En comparación con sus niveles de hace unos años, han disminuido.
Pago excesivo: los propietarios de viviendas pueden realizar un pago adicional además de su pago mensual, lo que puede acortar su plazo y reducir la cantidad de intereses que pagan.
Eso significa que los propietarios ahora tienen que pagar más por su préstamo hipotecario de lo que pueden ganar en una cuenta de ahorros.
Los prestatarios inteligentes pueden aprovechar esta restricción de la vivienda.
Debes tener ingenio para asegurarte de que los números estén a tu favor. Aquí, Money Mail explica cómo hacerlo bien.
¿Cómo funciona?
Pagar de más en una hipoteca significa pagar más de la factura mensual acordada.
Los propietarios de viviendas pueden realizar un pago adicional además de su pago mensual mínimo, lo que puede acortar el plazo de su préstamo y reducir el interés total que pagan a lo largo de los años.
Sin embargo, existe una regla básica para que este ingenioso truco funcione. Esto sólo le permitirá ahorrar dinero si la tasa de su hipoteca es igual o superior a las tasas de ahorro a las que tiene acceso.
Si las tasas de ahorro -particularmente en las Isas fiscalmente eficientes- son más altas que su tasa hipotecaria actual, es mejor que retire su efectivo sobrante.
El lunes, la hipoteca promedio a dos años a tasa fija era del 4,85 por ciento, mientras que la tasa a cinco años era del 4,94 por ciento, según el rastreador de tasas MoneyfactsCompare.
Las tasas de ahorro, por otra parte, están muy por debajo de esta cifra. Aquellos que abren una cuenta de tasa fija pueden obtener un 3,81 por ciento, y si desean acceder fácilmente a su dinero, sus ahorros obtendrán un lamentable 2,42 por ciento.
Fácil acceso medio isa efectivo Paga el 2,60 por ciento. Si tiene algo de dinero extra, destinarlo a su hipoteca le permitirá ahorrar más dinero a largo plazo.
David Hollingworth, del corredor London & Country (L&C), explica que en lugar de ganar intereses ahorrando dinero en la cuenta, efectivamente «ganas» la tasa hipotecaria sobre el pago en exceso.
Estará libre de hipoteca antes porque el dinero sobrante consumirá todo el monto adeudado más rápidamente.
Lo mismo ocurre en comparación con el rendimiento del mejor pago. isaActualmente, Atom Bank ofrece un 4,25 por ciento.
Caitlin Eastell, analista de finanzas personales de MoneyfactsCompare, dice: ‘Para muchos propietarios de viviendas, el dinero sobrante está guardado en cuentas de ahorro y genera cada vez menos intereses.
‘Dado que se espera que las tasas de ahorro disminuyan desde sus niveles máximos, ahora puede ser más rentable para los hogares utilizar ese dinero para hacer pagos excesivos de hipotecas.
«Pagar de más ofrece ahorros casi garantizados, aumenta el valor de la vivienda y, con el tiempo, reduce años del préstamo».
Además, los ahorradores se ven cada vez más obligados a pagar impuestos sobre el dinero que tanto les costó ganar y que se encuentran en cuentas de ahorro y fuera de un Isa.
Un contribuyente con tasa básica puede ganar £1,000 en intereses de ahorro cada año fiscal antes de pagar impuestos. Esta asignación de ahorro personal (PSA) es de £500 para los contribuyentes con tasas más altas, pero no tiene ninguna asignación para los contribuyentes con tasas adicionales.
Si no está ahorrando en una Isa o no le queda PSA, necesitará obtener una tasa de ahorro más alta para compensar la factura de impuestos y el rendimiento que obtendría al pagar una mayor parte de su hipoteca.
Por ejemplo, si su tasa hipotecaria es del 4,85 por ciento, necesitaría ganar el 6,06 por ciento como contribuyente de tasa básica para obtener el mismo rendimiento efectivo en una cuenta de ahorros.
Es del 8,08 por ciento para los contribuyentes con tasas altas y del 8,82 por ciento para los contribuyentes con tasas adicionales. No existen cuentas de ahorro estándar (o ISA) que paguen tanto.
El señor Hollingworth dice: «Bueno Tasas de interés Retrocediendo, los ahorradores pueden tener dificultades para mantener los rendimientos. Pagar de más una hipoteca es una buena manera de obtener una mejor rentabilidad y utilizar el efectivo sobrante para liquidar la hipoteca más rápidamente.’
¿Qué es el ahorro?
Cuanto más pague, más ahorrará en intereses, y estos ahorros pueden aumentar como una bola de nieve.
Tomemos como ejemplo un prestatario con una hipoteca de £243.900 al 4,85 por ciento durante 25 años. Su pago hipotecario mensual es de £1.404,58.
Sin embargo, si pagaran £100 adicionales al mes por su hipoteca, se ahorrarían £24,215 en intereses durante el plazo y pagarían el préstamo hipotecario dos años y 11 meses antes, según muestran los cálculos de L&C.
Costos de endeudamiento: aunque las tasas hipotecarias han bajado, todavía están altas en comparación con sus niveles de hace unos años.
Esto significa que su casa vale la media del Reino Unido de 271.000 libras esterlinas y hacen un depósito del 10 por ciento.
Un sobrepago mensual de £200 reduce el interés total en £42,337 y la hipoteca se paga cinco años y dos meses antes.
Esta tendencia también se aplica a las viviendas caras. Un propietario con una hipoteca de £405.000 a lo largo de 25 años sobre una casa de £450.000 pagaría £2.332,33 al mes en pagos si su tasa fuera del 4,85 por ciento.
Sin embargo, al pagar £100 adicionales al mes, podrían reducir su factura total de intereses en £25,699 y liquidar el préstamo un año y nueve meses antes.
Un sobrepago de £200 les ahorraría £47.038 en intereses y tres años y cinco meses de vencimiento anticipado.
Según una encuesta realizada por Barclays el año pasado, uno de cada cuatro titulares de hipotecas hace sobrepagos de £221 al mes en promedio.
¿Cuál es el truco?
Los pagos más altos pueden ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Pero hay que tener cuidado con un error falso.
La mayoría de los contratos hipotecarios a tasa fija permiten a los prestatarios realizar un sobrepago de hasta el 10 por ciento del monto total pendiente cada año.
Pero si supera esto, podría recibir un cargo por pago anticipado. Algunos son más flexibles y otros le permiten tener más control sobre la cantidad que puede pagar de más. Las tarifas suelen oscilar entre el 1 y el 5 por ciento.
Consulte con su prestamista cuánto puede pagar antes de cobrar. Puedes ajustar tu domiciliación mensual o tu orden permanente a través de banca online, por teléfono o en oficina o realizar un pago único mediante tarjeta de débito.
Si desea volver a un pago mensual más bajo contratado con su prestamista, puede hacerlo. Esto puede tardar hasta siete días hábiles.
Si desea pagar más que eso sin que le cobren, deberá esperar hasta que se renueve su hipoteca actual.
Una vez que haya pagado en exceso su hipoteca, puede resultar difícil volver a acceder al dinero. Si sospecha que necesitará acceso a efectivo en un futuro cercano, considere mantener su dinero en una cuenta de ahorros.
