En California y Florida, un propietario tuvo un canario para la crisis de seguros durante años, los expertos advirtieron que pronto muchos más estados en todo el país podrían extenderse.
Dos estados propensos a desastres, que enfrentan diversos desafíos en sus propios mercados, han visto las primas de seguros de los propietarios en los últimos años porque las carreras que se ocupan del aumento de los costos y el aumento de la exposición a la catástrofe han aumentado significativamente sus tasas o reducen la cobertura en el área más riesgosa.
A pesar de las caras de desafíos similares, los dos estados están experimentando con soluciones salvajes, una crisis que se espera que se propague una vez más en todo el país y se ha convertido nuevamente en un ejemplo para el resto de los países.
Por qué es importante
California y Florida tienen varias causas de la crisis de seguros de los propietarios, pero tienen un componente: ambos estados costeros, especialmente para desastres naturales, incluidos huracanes en California y huracanes en Florida.
En ambos estados, el grupo de aseguradoras disponibles se ha reducido lo suficientemente considerable en los últimos años, ya que los transportistas han preferido excluir las políticas en lugar del riesgo de pagar muchas afirmaciones que pueden mantenerlos fácilmente fuera de su negocio.
Los propietarios de viviendas son los más afectados en esta dinámica, se ven a sí mismos en unos pocos miles de dólares de seguros o pagos «vacíos» en un año; debería haber una huelga de desastres.
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La crisis ‘hecha por el hombre’ de Florida cargada
Según Mark Fredlander, director senior de las relaciones con los medios del Instituto de Información de Seguros (Triple -1), la crisis de seguros del propietario de Florida «La demanda de sistema legal y reclamo de fraude se debió al daño a la tormenta».
De hecho, es una combinación de casos adicionales, fraude generalizado y desastres naturales más fatales y más frecuentes, que han traído la prima de seguro de propietarios de viviendas en Florida en los últimos años, lo que hace que Sunshine State sea caro del país.
Según un análisis de Florida TaxWatch, entre 2019 y 2024, múltiples empresas profesionales han decidido abandonar el estado o reducir la cobertura en la mayoría de las áreas arriesgadas, según un análisis de Florida TaxWatch, la tasa de seguro de propietarios de viviendas en Florida ha aumentado en un 12.5 por ciento.
Como resultado de la disponibilidad limitada en el mercado, las últimas aseguradoras de resort, ciudadanos, globos de tamaño, han alcanzado una política récord de 1,5 millones en 2021. De repente hubo ansiedad entre los expertos en auge y los abogados de que los floridanos deberían verse obligados a pagar las demandas de las políticas, especialmente después de las malas sustancias naturales.
En el estado de Florida, ha estabilizado su mercado de seguros al introducir reformas claras de tortura entre 2022 y 2021 para evitar casos fuera del estado. Entre los expertos en Fredlander que creen que estos cambios han hecho diferencias importantes para el mercado de seguros estatales.
«Los pasos legales han abordado la crisis, lo que resulta en el caso de nuevas reclamaciones de propiedad en 2021», dijo «, dijo. Newsweek«Esto ha llevado a la estabilidad del mercado y a la baja tasa. La Oficina de Regulación de Seguros de Florida dice que las primas promedio de viviendas disminuyeron en un 0.7 por ciento en el cuarto trimestre de 2021, que es la primera caída de casi una década».
Florida también dio la bienvenida a nuevas y pequeñas aseguradoras en su mercado, alentando a sus ciudadanos a adoptar políticas porque la compañía está intentando su población.
Fredlander dice: «Once nuevas aseguradoras de propiedad han ingresado al mercado de Florida y las principales aseguradoras nacionales están extendiendo sus cuotas de mercado». “Debido a la población exitosa del mercado privado financiero saludable, la Corporación de Seguros de Propiedad Citizens respaldada por el estado ha caído por debajo de 850,000 políticas.
«Los clientes tienen más opciones para obtener cobertura y ver mejores precios en todos los ámbitos. Todas las señales indican una estabilidad continua en 2025.»
Insuficiencia regulatoria de California
Aunque los propietarios de viviendas de California corren el riesgo de incendio destructivo detrás de la crisis del seguro, muchos han culpado a los reguladores estatales de crear condiciones como resultado del retiro de varias aseguradoras importantes del estado.
Según Fredlander, el «antiguo entorno regulatorio» de California evita que el «riesgo climático o la reinstación de la aseguradora de la propiedad en prima» en prima «sean adecuadamente.
Fredlander dijo que como resultado de una ley para proteger a los propietarios de las tarifas de tarifas repentinas, «los californianos proporcionan artificialmente primas caseras bajas que no son efectivamente ruido», dijo Fredlander.
«Como resultado, las aseguradoras privadas han regresado al mercado y el Plan Justo de California ha aumentado el nivel récord para las últimas aseguradoras respaldadas por el estado».
El plan justo, que proporciona el seguro de incendio a los propietarios que no pueden encontrarlo en el mercado privado, tuvo un total de $ 529 mil millones de exposición hasta diciembre de 2024, que aumentó de septiembre de 2024 a 15.5 por ciento y 2021 desde septiembre de 2021.
Como en el caso de los ciudadanos, muchos han expresado su preocupación de que en un plan justo, todas sus demandas pueden no tener suficiente efectivo para cubrir, especialmente después del incendio del condado de LA en enero.
Fredlander explicó: «El plan justo enfrentó un déficit significativo debido al incendio de Los Ángeles e implementó una evaluación de $ 1 mil millones para aseguradoras privadas para cubrir la demanda de pérdida de incendio», explicó Fredlander.
Fredlander dijo: «Aunque se toma este paso para garantizar la ayuda de las víctimas de la vida silvestre para obtener su asistencia necesaria, las aseguradoras» probablemente pasarán el costo de evaluación a sus clientes en forma de un recargo premium «, Fredlander dijo que la lucha del propietario se elevó aún más.
«Sin embargo, el Departamento de Seguros de California está implementando una Estrategia de Seguro Sostenible (SIS) que permite a la aseguradora de propiedad utilizar el modelado de riesgos climáticos para determinar sus precios futuros», explicó.
«Durante los próximos dos años, esperamos que cree una hoja de ruta para la estabilidad y el crecimiento del mercado de seguros privados en todo el estado. En realidad, los dos grandes seguidores, agricultores y mercurio han declarado su promesa de aumentar el mercado debido a las hermanas».
Dos enfoques separados para el mismo problema
Según el Dr. Martin Weis, el fundador y CEO del Grupo de la Agencia de Clasificación Independiente, las compañías de seguros y los controladores de ambos estados han subestimado el costo de pérdida de daños impulsados por un solo y tres poderosas fuerzas en el espacio: una gran ola de nuevas construcciones, aumentando el valor de la propiedad y más.
Ambos estados «han creado retroceso para el arte», dijo NewsweekEl
«En Florida, fundaron Civic Insurance, que actúa como cualquier propiedad, excepto por el estado, como aseguradora», dijo. «Construyeron una feria en California, que está en contra de los ciudadanos, un consorcio de compañías de seguros del sector privado».
Las dos aseguradoras del último recurso no están diseñados para asumir el papel externo en el mercado que son ahora, pero Jesse Kenan, profesor de bienes raíces y plan de ciudades sostenibles, dijo, dijo NewsweekEl
El repentino crecimiento de los ciudadanos y los planes de cara a cara, Florida y California están tratando de atraer nuevas aseguradoras en su mercado, aunque es una estrategia muy diferente.
«Hay una política de población muy activa en Florida: las personas del último recurso están relacionados con la eliminación del estado del estado y devolviéndolos a su mercado privado», explicó Kenan.
Agregó que una parte de este esfuerzo de población está «bajo capitalizado, permitiendo pequeñas compañías de seguros que no son tan estables y confiables como las compañías de seguros prevalecientes en el pasado», agregó. «Probablemente sea un error».
En el caso de California, los controladores no solo los atraen y el mercado está tratando de mantener a las aseguradoras en el estado para garantizar que tengan acceso.
Sin embargo, Kenan dijo: «Están atrapados en un juego fuerte porque no quieren terminar como Florida, donde los ciudadanos cubren la mayoría de los riesgos de seguro de aire o una gran parte. No quieren que (plan justo) sea un vehículo primario (mercado). Saben que puede ser más riesgoso que el estado».
«Lo que los reguladores de California están tratando de hacer» es una compañía de seguros lógicamente bajo capitalizada, pensando en varias formas de agregar competencia al mercado sin permitir que la compañía de seguros bajo capitalizada ingrese al mercado «, dijo Kenan.
«Por lo tanto, son, por ejemplo,, en términos de principios, como partes aseguradas, propietarios y propietarios para invertir en cualquier nivel de propiedad, cambiar los mosaicos en el techo para cambiar la resistencia al fuego, para cambiar el paisaje, todas estas cosas que puede reducir una gran cantidad de riesgo, puede reducir una disminución legal, para reducir una disminución legal».
En contraste, Florida «realmente no fue así», dijo Kenan. «Tienen una ruta separada, que nuevamente está tratando de rastrear a estas pequeñas compañías de seguros, muchas de las cuales han fallado en los últimos años. De todos modos, el estado del estado empeora, porque cuando falla, estas partes aseguradas arrojan al estado al estado».
Una doble falla
Aunque Kenan está criticando el sistema de Florida, no cree que California lo haya obtenido correctamente.
«Creo que ambos estados no lograron no es solo cómo crean la autoridad legislativa estatal, no para determinar dónde lo hacemos», dijo.
«En ambos estados, es realmente un municipio local del condado y local que decidió cómo y dónde construir. Ahora, en Florida implementaron el huracán Andrew (en 1992) el Código de Construcción de Florida y fue muy exitoso reducir el daño aéreo. Y los códigos de construcción de Florida eran un líder nacional».
California, por otro lado, está retrasando la actualización de los códigos de construcción por varias razones, «la mayoría del lobby político y la industria de la construcción de viviendas», dijo Kenan.
Ambos estados fueron reacios a decirles a los gobiernos locales en general dónde se usaron sus tierras y las decisiones de zonificación deberían llevarse a cabo «, y al final debe hacerse para gestionar muchos riesgos», dijo Kenan.
«Es un doble proceso de actualización de códigos de construcción y formación de tierras. Ahora, ninguna de estas decisiones es particularmente popular porque se suma al costo».
